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# 저축성보험이란? 보장과 목돈 마련을 함께 준비하는 방법

보험이라고 하면 대부분 질병이나 사고가 발생했을 때 보상받는 상품을 먼저 떠올립니다.
하지만 보험 중에는 위험보장뿐만 아니라 장기적인 목돈 마련과 노후 준비를 목적으로 활용할 수 있는 상품도 있습니다. 바로 저축성보험입니다.

저축성보험은 일정 기간 보험료를 납입하면서 자금을 적립하고, 만기나 약정한 시점에 적립된 금액을 돌려받는 보험상품입니다.
일반적인 보장성보험보다 저축 기능이 크게 설계되어 있다는 것이 특징입니다.

## 저축성보험이란?

저축성보험은 납입한 보험료에서 위험보험료와 사업비 등을 제외한 금액을 적립해 만기보험금이나 연금 등의 형태로 지급하는 상품입니다.
쉽게 말하면 보험의 보장 기능과 장기저축 기능을 결합한 상품이라고 할 수 있습니다. 매월 일정한 보험료를 꾸준히 납입하면서 목돈을 마련하거나 노후자금을 준비하는 데 활용됩니다.

다만 납입한 보험료 전액이 그대로 적립되는 것은 아닙니다.
계약 체결과 유지에 필요한 사업비, 위험보장을 위한 보험료 등이 먼저 차감되기 때문에 가입 초기에는 해지환급금이 납입보험료보다 적을 수 있습니다.

## 저축성보험의 주요 특징

### 장기적으로 목돈을 마련할 수 있습니다

저축성보험은 짧은 기간보다는 오랜 기간 자금을 모으는 데 적합합니다.
매월 일정한 보험료를 자동으로 납입하기 때문에 혼자 저축하기 어려운 사람도 계획적으로 자금을 마련할 수 있습니다.
자녀 교육비, 결혼자금, 주택 마련자금, 노후생활비 등 장기적인 목표를 준비할 때 활용할 수 있습니다.

### 보험의 보장 기능이 포함됩니다

일반 예금이나 적금과 달리 보험상품이기 때문에 사망 등 계약에서 정한 위험에 대한 보장이 포함될 수 있습니다.
다만 저축성보험은 저축 기능의 비중이 큰 상품이므로 사망이나 질병에 대한 충분한 보장이 필요하다면 별도의 보장성보험을 함께 검토하는 것이 좋습니다.

### 공시이율에 따라 적립금이 달라질 수 있습니다

일반적인 금리연동형 저축성보험은 보험회사가 정하는 공시이율을 기준으로 적립금이 쌓입니다.
공시이율은 시장금리와 보험회사의 자산운용수익률 등에 따라 변동될 수 있습니다.
따라서 가입 당시 안내받은 예상 환급금이 미래에도 그대로 확정되는 것은 아닐 수 있습니다.

상품에 따라 일정 수준 이하로 금리가 내려가지 않도록 최저보증이율을 적용하기도 하므로 계약 내용을 확인해야 합니다.

### 일정 요건을 충족하면 비과세 혜택을 받을 수 있습니다

저축성보험은 관련 세법에서 정한 계약기간, 납입방법, 납입한도 등의 요건을 충족하면 보험차익에 대한 비과세 혜택을 받을 수 있습니다.

여기서 보험차익이란 만기보험금이나 해지환급금에서 실제로 납입한 보험료를 뺀 이익을 말합니다.
다만 모든 저축성보험이 자동으로 비과세되는 것은 아니며 세법과 가입조건에 따라 달라질 수 있으므로 가입 당시 적용되는 기준을 정확히 확인해야 합니다.

## 저축성보험에는 어떤 종류가 있을까요?

저축성보험은 자금 운용 방식과 지급 목적에 따라 여러 종류로 나눌 수 있습니다.

### 일반 저축보험

일정 기간 보험료를 납입하고 만기에 적립금과 이자를 받는 가장 기본적인 형태입니다.
미래의 목돈 마련을 주된 목적으로 활용합니다.

### 연금보험

보험료를 장기간 적립한 후 약정한 연령부터 매월 또는 매년 연금으로 지급받는 상품입니다.
안정적인 노후생활비를 준비하려는 경우 활용할 수 있습니다.

### 변액저축보험

납입보험료의 일부를 주식이나 채권형 펀드 등에 투자하는 상품입니다.
투자 실적에 따라 적립금과 해지환급금이 달라질 수 있으며, 운용 결과가 좋지 않으면 손실이 발생할 수도 있습니다.

### 일시납 저축보험

보험료를 매월 나누어 납입하지 않고 가입할 때 한 번에 납입하는 방식입니다.
보유하고 있는 목돈을 일정 기간 운용하려는 경우 고려할 수 있습니다.

## 저축성보험과 은행 적금의 차이

저축성보험과 은행 적금은 모두 정기적으로 돈을 모으는 상품이지만 구조에는 차이가 있습니다.
은행 적금은 비교적 짧은 기간 동안 자금을 모으는 데 적합하고, 약정한 금리와 원금을 확인하기 쉽습니다.
중도해지 시 약정금리보다 낮은 금리가 적용될 수 있지만 일반적으로 납입한 원금이 크게 줄어드는 구조는 아닙니다.

반면 저축성보험은 장기간 유지하는 것을 전제로 설계됩니다.
가입 초기에는 사업비 등이 차감되기 때문에 중도해지하면 납입한 보험료보다 해지환급금이 적을 가능성이 큽니다.

따라서 단기간에 사용할 자금은 예금이나 적금으로 준비하고, 장기간 사용하지 않을 자금은 저축성보험과 다른 금융상품을 비교해 선택하는 것이 좋습니다.

## 저축성보험 가입 전 확인할 사항

저축성보험을 선택할 때는 단순히 예상 수익률만 확인해서는 안 됩니다.
먼저 보험료를 몇 년 동안 납입해야 하는지 살펴봐야 합니다.
경제적인 부담으로 계약을 중도에 해지하면 원금 손실이 발생할 수 있기 때문입니다.

공시이율과 최저보증이율도 확인해야 합니다.
공시이율이 변동되면 예상 만기환급금도 달라질 수 있습니다.

사업비와 중도해지환급금 역시 중요한 확인사항입니다.
가입 후 몇 년이 지나야 납입한 보험료 수준의 환급금을 받을 수 있는지 해지환급금 예시표를 통해 살펴보는 것이 좋습니다.

변액상품이라면 펀드의 종류와 투자위험, 수수료, 원금 손실 가능성도 충분히 이해해야 합니다.
비과세를 목적으로 가입할 때는 계약기간과 납입조건 등 관련 요건도 꼼꼼하게 확인해야 합니다.

## 저축성보험은 누구에게 적합할까요?

저축성보험은 일정한 소득이 있고 장기간 꾸준히 보험료를 납입할 수 있는 사람에게 적합할 수 있습니다.
단기간에 사용할 가능성이 있는 자금보다는 자녀 교육비나 노후자금처럼 장기적으로 준비해야 하는 자금에 활용하는 것이 좋습니다.

반대로 소득이 불규칙하거나 가까운 시기에 목돈을 사용할 예정이라면 중도해지 위험이 있으므로 신중하게 판단해야 합니다.

## 마무리

저축성보험은 보험의 기본적인 보장 기능과 장기적인 자금 적립 기능을 함께 갖춘 상품입니다.
목돈 마련이나 노후 준비에 활용할 수 있고, 일정한 요건을 충족하면 세제상 혜택도 기대할 수 있습니다.

하지만 은행의 예금이나 적금과는 구조가 다르며, 가입 초기에는 사업비 등이 차감되어 중도해지 시 원금 손실이 발생할 수 있습니다.

따라서 높은 환급률이나 비과세라는 설명만 보고 가입하기보다는 납입기간, 해지환급금, 적용이율, 사업비와 자금 사용 시기를 충분히 검토해야 합니다.
여러 금융상품과 비교한 뒤 오랫동안 부담 없이 유지할 수 있는 상품을 선택하는 것이 중요합니다.

<출처-ChatGPT>
ChatGPT가 제공하는 보험 정보는 참고용입니다. 정보의 정확성이나 신뢰성을 보증하지 않으며,
정보이용의 결과에 대해서 어떠한 법적인 책임을 지지 않습니다.